دانستنی ها

آیا تا به حال به این فکر کرده اید که بانک ها چگونه پول خود را به دست می آورند؟ در حالی که خود کسب و کار بانکی می تواند بسیار پیچیده باشد، روش های کسب درآمد بانک ها به طرز شگفت انگیزی آسان است. در اینجا خلاصه ای سریع از دو روش اصلی کسب درآمد بانک ها و برخی جزئیات کلیدی برای دانستن در مورد هر یک آورده شده است. این نکته را نیز باید درنظر داشت که امروزه بازارهای مالی جایگزین روشهای بانکداری سنتی شده اند و افراد برای سرمایه گذاری ترجیح می دهند پول خود را در بازار های مالی همچون فارکس سرمایه گذاری کنند. اگر علاقمند به یادگیری بازار مالی فارکس هستید و تمایل دارید در نکات اموزشی معامله در فارکس فرا بگیرید این مطلب را بخوانید https://inveslo.com/fa/forex-trading-tutorials

 

چگونه بانک ها پول در می آورند

در هسته خود، بانک ها از دو طریق اصلی کسب درآمد می کنند - بانکداری تجاری و بانکداری سرمایه گذاری. بانکداری تجاری به محصولاتی مانند حساب ها و وام مسکن اشاره دارد، در حالی که بانکداری سرمایه گذاری به خدماتی مانند معاملات شرکتی و مدیریت ثروت اشاره دارد. در اینجا به معنای هر یک از این اصطلاحات و جریان های درآمدی متفاوتی است که بانک ها در آنها ایجاد می کنند.

 

بانکداری بازرگانی

بانکداری تجاری به محصولات و خدمات بانکی اطلاق می شود که بانک ها به افراد و مشاغل ارائه می کنند. این خدمات مالی شامل چک و حساب های پس انداز، وام مسکن، وام خودرو، وام های شخصی، کارت های اعتباری، خطوط اعتباری و غیره است. آنها همچنین شامل خدمات مجاور مانند صندوق امانات، حساب های کارگزاری، برنامه ریزی مالی و غیره می شوند.

 

بانکداری سرمایه گذاری

بانکداری سرمایه‌گذاری به خدماتی اطلاق می‌شود که بانک به شرکت‌ها، دولت‌ها، افراد با ارزش خالص بالا و سایر نهادها ارائه می‌کند که فراتر از فعالیت‌های بانکداری تجاری است. بانک های سرمایه گذاری به مشتریان در مورد ادغام و تملک، تراکنش های مالی شرکت ها و تجدید ساختار مشاوره می دهند. آنها مواردی مانند عرضه اولیه عمومی (IPO) و عرضه بدهی را تسهیل می کنند و همچنین در فعالیت های معاملاتی سهام، اوراق قرضه و ارز اختصاصی شرکت می کنند. و در نهایت، بانک های سرمایه گذاری خدمات مدیریت ثروت را به شرکت ها و افراد با ارزش خالص ارائه می دهند.

 

هزینه ها

بانک ها پول خود را از راه های مختلفی به دست می آورند، اما بیشتر آنها را می توان به عنوان درآمد یا درآمد بهره طبقه بندی کرد. بیایید ابتدا به هزینه ها نگاهی بیندازیم.

 

انواع مختلفی از کارمزدهایی که بانک ها می توانند دریافت کنند، هم در بانکداری تجاری و هم در بانکداری سرمایه گذاری کسب و کار وجود دارد. در اینجا خلاصه ای از برخی از رایج ترین دسته های کارمزد آورده شده است:

 

اضافه برداشت یا کارمزد اقلام برگشتی: بانک ها معمولاً در صورتی که یک تراکنش باعث شود حساب مشتری منفی شود یا به دلیل کمبود وجه رد شود، هزینه را ارزیابی می کنند. هزینه معمولی برای این 30 تا 35 دلار است.

کارمزدهای ماهانه حساب: مخصوصاً با حساب های جاری، معمولاً کارمزد ماهانه متوسطی، مثلاً 10 دلار، برای پوشش هزینه های بانک برای نگهداری حساب، محاسبه می شود. معمولاً راهی برای دارندگان حساب وجود دارد که از کارمزد اجتناب کنند، و اغلب چیز دیگری است که بانک را به پول تبدیل می کند (مانند حجم معینی از تراکنش های کارت بدهی -- کارمزدهای مبادله ای را در زیر ببینید).

کارمزدهای مبادله ای: کارمزدهای مبادله معمولاً زمانی دریافت می شود که از کارت اعتباری یا نقدی بانک برای خرید استفاده می کنید -- اما این بانک تاجر است که آن را پرداخت می کند نه شما. فرض کنید یک کارت اعتباری بانک آمریکا (NYSE:BAC) دارید و از آن برای خرید در یک فروشگاه خرده فروشی استفاده کنید. بانک خرده فروش باید هزینه مبادله ای را به بانک صادرکننده کارت - در این مورد، بانک آمریکا - بپردازد. کارمزدهای پرداخت شده توسط بازرگانان برای پرداخت با کارت اعتباری معمولاً به عنوان "هزینه های سوایپ" نامیده می شود و هزینه های مبادله بخشی از آنها است.

کارمزد وام: بانک ها اغلب هنگام اعطای وام، کارمزد مبدأ را دریافت می کنند. به عنوان مثال، پرداخت هزینه اولیه 1000 دلاری یا بیشتر برای یک وام بزرگ مانند وام مسکن غیر معمول نیست.

سایر کارمزدهای حساب: وقتی به برنامه کارمزد حساب چک یا پس انداز خود نگاه می کنید، احتمالاً لیستی از چیزهایی وجود دارد که می توانید برای آنها هزینه دریافت کنید. علاوه بر مواردی که قبلاً مورد بحث قرار گرفت، کارمزدهای متداول شامل کارمزد برداشت غیربانکی از دستگاه خودپرداز، کارمزد تراکنش کارت نقدی بین‌المللی، کارمزد حواله‌ها و چک صندوق‌دار و کارمزد انتقال سیم می‌شود.

کارمزدهای بانکداری سرمایه گذاری: بانک هایی که عملیات بانکی سرمایه گذاری دارند از کارمزد مشاوره ای که از مشتریان دریافت می کنند درآمد کسب می کنند. به عنوان مثال، اگر شرکتی بخواهد سهامی عام شود و یک IPO را تکمیل کند، یک بانک سرمایه گذاری برای تسهیل فرآیند و مشاوره شرکت در مورد بهترین اقدام، هزینه های مشاوره دریافت می کند.

حاشیه سود خالص

وقتی صحبت از بانکداری تجاری می شود، حاشیه سود خالص عامل اصلی درآمد است. حاشیه سود خالص، یا NIM، به فاصله بین درآمد سودی که بانک ها برای وام دریافت می کنند و سودی که بانک برای سپرده ها پس از محاسبه هزینه های بانک پرداخت می کند، اشاره دارد. به عنوان مثال، اگر بانکی دارای سبد وام 100 میلیون دلاری باشد و درآمد خالص آن از این وام ها 2 میلیون دلار باشد، حاشیه سود خالص آن 2 درصد است.

 

حاشیه سود خالص به چند عامل مانند کارایی موسسه بانکی خاص و انواع وام هایی که بانک در آن تخصص دارد بستگی دارد. همچنین به شرایط حاکم بر بازار بستگی دارد. به طور خاص، نرخ‌های بهره پایین‌تر در بازار معمولاً به معنای NIM پایین‌تر است و نرخ‌های بالاتر تمایل به تولید NIM بالاتر دارند.